「经济」25元一年保55万！这种保险抢了谁的生意？

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【/S2/】25元保证55万元一年，49元保证100万元一年...

据国家商报(micro-signal: nbdnews)记者不完全统计，目前全纳医疗保险已登陆22个城市，覆盖面一般设计在100万甚至200万，相应保费也只有几十元。

据悉，自2015年起，“重疾补充医疗保险”在深圳启动。得益于深圳市政府和医保局的大力推动，2019年该项目参与人数已达750万。2020年，“一城一险”普惠医疗保险将爆发。

在建立多层次医疗保障体系的政策目标下，PICC P&C保险、平安养老保险、CPIC财产保险等大型保险公司纷纷加入保险公司，许多中小保险公司竞相进入。作为一家核保公司，保险公司如何看待这个市场，各个城市未来的布局规划是怎样的？

值得一提的是，普惠医疗保险的高杠杆属性与“百万医保”形成了标杆。在接受《国家商报》(micro-signal: nbdnews)记者采访时，很多保险行业人士认为，【/s2/】全纳医疗保险和百万医疗保险客观上具有地方竞争力。目前，普惠医疗保险仍处于市场普及阶段，增长势头有待观察。

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溢价是否合理？

业内人士认为，普惠医疗保险的爆发与国家和地方医保局的上市有关，该产品的普惠性质可以更好地服务于多层次医疗保障体系的建立。

2020年3月5日，《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》发布，明确提出“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体、医疗救助为依托、补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助为一体的医疗保障体系”。

普惠医疗保险一般由政府引导，商业保险公司承保，全民动员参加保险，解决个人医疗费用负担过重的问题。由于在办理重大疾病保险等项目上积累的经验，各大保险公司都被优先考虑入市。

从各地的实践来看，这类产品在形式上相对统一，主要覆盖医疗保险和特定药物的报销。从定价来看，目前最便宜的是海南城乡居民补充高大病医疗保险，定价仅为25元/年，对应的保险金额为55万元；最贵的是珠海无边的爱。保费190元/年，对应的保险金额为100万元。

25元-190元/年的定价能保证什么？以49元/年价格的惠民保险为例，100万限额的保障主要由两部分组成:一是住院费用，是医疗保险报销范围内的个人自付部分；二、15种特殊药品报销是医保目录外的个人负担部分。【/s2/】此外，该产品免赔额为2万元人民币，报销率为80%。

业内人士指出，一般来说，为了控制风险，保险公司会设定年龄、职业、健康告知等门槛。但是普惠医疗保险已经放开了这些限制，只能通过提高免赔额或者限制报销比例来控制理赔率。

国家商报(微信号:nbdnews)记者注意到，其他城市的产品保障水平基本与价格相对应。比如190元/年定价的珠海，爱心无边，覆盖范围还包括医保目录中的超高医疗费补偿和重大疾病定期赔付。此外，报销比例和免赔额的设计也有差异。

东吴人寿相关人士在接受《国家商报》(微信号:nbdnews)记者采访时表示:“从已经运行了一个完整保障年的城市项目来看，全纳医疗保险正面临着微利甚至微亏的状态。核心点是全民补充医疗保险更多的是依靠政策支持来覆盖更多的用户。全险保费价格低，需要获得相当的用户规模，建立可结算的风险保费池，增加对客户的实际价值。”

该人士还指出，为了增加潜在用户的规模，普惠商业保险必须增加推广成本的投入。高推广成本会导致在保证用户正常利益的同时，进一步增加自身损失的风险。

竞争产品有哪些？

《国家商报》(micro-signal: nbdnews)记者在采访中注意到，对于普惠医疗保险的普及程度及其对数百万医疗保险市场的影响，业界有不同的看法。如果有保险公司的人告诉记者，在一些城市引入普惠医疗保险后，市场反馈对他们百万美元的医疗业务产生了一些影响。

行业分析师认为，总体来说，两者是协同互补的。包容性体现在没有年龄限制，没有职业限制，一般过去的病都可以投保，保费统一低。但是百万医疗保险的定价在不同年龄段是不一样的，投保时对被保险人的健康状况有严格的要求。【/s2/】因此，对于无法购买百万医疗保险的老年人和非标准人群来说，普惠性补充保险产品是一个不错的选择。

在保障责任上，百万医保范围更广，普惠性补充医疗保险优势明显。作为一种政府引导的保险产品，与其他短期健康保险相比，它具有更高的可信度和可持续经营的优势。

2016年，众安保险推出专属电子人寿，被业内视为百万医疗保险鼻祖。2020年上半年，众安保险专属系列保费总额27.38亿元，同比增长138.2%。众安保险相关人士在接受国家商报(微信:nbdnews)采访时表示:“惠民保险延续了我们在百万医保上的布局，惠民保险系列其实就是我们‘全民医保’的万能版。”

“从产品形式来看，这种补充医疗保险属于百万医疗保险的一种，其保障门槛贴近百姓，覆盖既往疾病，旨在解决个人医疗费用较重的问题。”该人士认为，商业补充医疗保险作为政企合作的健康保险产品，以“政府引导+商业保险合作+健康保险+科技创新”的形式得到了有效探索，将真正实现社会保障与商业保险的协调融合发展。

据悉，中安保险的惠民保险首站是连云港。在一个月的保险期内，“联惠宝”已覆盖20多万人，保费近千万。7月底，中安保险与PICC福州分公司在福州联合承保定制补充医疗保险“福惠宝”，项目目前正在进行中。

《国家商报》(micro-signal: nbdnews)记者还了解到，在现有22个城市的基础上，许多保险公司也在探索这一产品在其他城市的复制和推广。

例如，推出“苏”的东吴人寿表示，该公司在项目运营方面积累了经验。“城市普惠商业保险的产品设计和定价涉及大量的数据分析，能否得到政府部门的支持进行有效计算，是推出产品的基础。同时，这类产品价格很低，如何尽可能提高保险覆盖率，实现保本，实现长期可持续发展也是一个关键。另外，在苏的实际核保过程中，由于模式不同于以往，集中计费工作量大，运营和it部门的技术能力较高。”

众安保险表示:“惠民保险项目是本着‘政府引导、商业运作、自愿参与’的原则进行设计的，在设计过程中会遇到一些困难。比如由于缺乏与当地医保局的接口，，参保人参保时无法验证参保状态，非本地参保人员也可以投保，这样会增加大量的退保工作量和事后潜在的理赔纠纷。"

近日，腾讯微险宣布，将联合地方政府和保险公司进入全民受益的补充医疗保险业务，打造“百城惠民健康保障计划”。小额保险相关人士告诉全国商报(微信号:nbdnews)记者:“我们还处于建设初期，会配合各方努力，加强用户教育和市场推广。"

记者| 涂郝颖编辑|易启江李韩晶杜杜博恒丰

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来源：吉林福音时报