(民生）小微贷款增速超四成，如何实现？商业银行如是说

编者按为了有效应对新冠肺炎肺炎的影响，今年的财政政策一直吹得很暖，让很多中小企业都感觉到了温暖。最近的国务院常务会议进一步要求加强中小企业的金融服务能力，并作出了一些安排。银行业作为服务小微企业的主力军，如何落实相关政策要求，加快转型，提高服务质量和效率？本报从今天开始推出了“如何更好的服务小微企业，关于银行的四个问题”系列报道，敬请关注。

今年《政府工作报告》提出，大型商业银行普惠小微企业贷款增速要高于40%，这是在2019年“30%”目标之上提出的更高要求。与此同时，监管部门要求国有银行充分利用全面降低RRR和有针对性地降低存款准备金率的政策，实现对中小企业贷款的“增额降价”。目前，大型商业银行将如何详细落实各项要求？

在业内人士看来，上述目标是在综合考虑新冠肺炎肺炎疫情影响、小微企业信贷需求、大型商业银行服务能力等因素后制定的。，有利于做好“六稳”、“六保”，帮助小微企业渡过难关，稳定市场信心和预期，激发市场需求和活力。

在疫情期间将立即采取措施

“大型商业银行普惠小微企业贷款增速不低于40%，是在去年的较高基础上提出的，连续两年快速增长，要求不低。但从2019年普惠金融相关指标完成情况和一季度小微企业贷款实际增长情况来看，大型商业银行应该可以通过努力达到40%的增速。”王新银行首席研究员董喜淼说。

疫情给各行各业带来了巨大的挑战，尤其是小微企业。为此，大型商业银行立即出台措施，帮助小微企业度过难关。

上海市虹口区水甸路54号，距离复旦大学附属中山医院南校区仅一条街。社区居民期望有一个正在建设中的疗养院。近日，这家因疫情延误工期的养老院，正在期待600万元的“救急款”，并按下“重启按钮”进行施工。

养老院项目的“重启”得益于一个特别信贷项目。不久前，中国银行上海分行专门推出普惠金融的专属信贷服务项目“中国银行关怀贷款”，解决社会养老服务机构的融资问题。这家在建养老院的经营者和孝顺服务有限公司是第一批“早期采纳者”。“从申请到贷款发放不到一个星期，解决了我们的燃眉之急！”养老服务有限公司市场部主管金说。

疫情期间，农行立即出台措施，为受疫情影响的小微企业客户提供延期还本付息，并制定了“宽限期+展期+续贷+中长期贷款”的组合措施。中国农业银行还将小微企业延期还本付息政策分为三个阶段:疫情初期，提供贷款宽限期服务；疫情防控最活跃阶段，全面提供推广服务；在疫情防控常态化阶段，加大对贷款展期和展期的支持力度。

中国建设银行推出普惠金融“重返工作岗位帮助企业”计划，其中包括“四大特色五项措施”。中国建设银行通过特殊客户群体、特殊政策、专属服务、特别分红等“四专”机制，以及线上、自动化、专属、分红、整合等“五专”服务，重点实施一系列措施，帮助小微企业和个体工商户提供有针对性的金融保障。截至6月底，小微企业累计贷款自爆发以来已超过1万亿元。

走高品质发展之路

支持普惠小微企业是一个系统工程，考验着大型商业银行的智慧。行业专家认为，大型商业银行在发展小微企业普惠金融服务时，应始终坚持可持续发展原则，走优质发展之路。

“作为一家大型商业银行，我们必须深刻认识发展小微企业普惠金融的政治意义、社会责任和商业价值，以外部环境变化、监管政策调整、企业和社会预期为银行深化改革的机遇和动力。与时俱进，调整发展方向和重点，优化资源配置，加大普惠金融特别是信贷等融资产品的研发力度。”中国银行研究院高级研究员张表示，在战略布局上，要科学规划，从粗放式投资向精细化布局转变，深入研究小微企业的区域和产业分布及演进趋势，通过优化客户和业务组合，不断实现风险对冲和效益最大化。具体到商业模式，张建议，要逐步从人力密集型向技术密集型转变，“更多地依靠网络和金融技术的力量，通过线上线下匹配，协助小微企业拓展市场，将金融服务融入大企业的供应链和价值链，为企业提供定制化的解决方案”。

董希淼认为，促进大银行与中小银行、优质银行与互联网银行的合作，不仅可以加快构建多层次、可持续的普惠金融生态系统，还可以减少大银行偿债服务可能产生的“挤压现象”和“挤出效应”，防止大银行的激励政策和措施“误伤”中小银行。

此外，行业专家认为，要不断优化激励约束机制，加快培养普惠金融银行家，以适应新时代的需要，探索普惠金融的长期发展机制。

“下一步，要从财税政策、货币政策和监管政策入手，进一步完善普惠小微企业贷款激励约束机制，为银行业服务小微企业创造更好的政策环境。”董希淼说。

促进“数量增加和价格下降”的多种措施

大型商业银行如何实现普惠金融的“量增价减”？中国邮政储蓄银行研究员严认为，一方面，大型商业银行需要加强产品创新，提供更适合小微企业资产的新产品；另一方面，要加强绩效考核，对普惠金融业务的发展进行更有效的考核；加强政策运用，利用更有效的产品和更有效的评估，对RRR综合减排资金和目标准备金率进行削减，有效利用RRR减排资金为小微企业服务。

中国农业银行首席专家、普惠金融业务部总经理徐江表示，在降低小微融资成本方面，农行通过优惠贷款利率继续降低普惠小微企业贷款利率；另一方面，普惠小微企业贷款除利息外不收费，小微企业贷款的资金管理费和财务咨询费降低。中国农业银行承担抵押评估费和抵押登记费。通过大力发展信用贷款，降低小微企业贷款担保费用。通过提供中长期贷款和不还本的展期贷款，降低贷款衔接和资金周转成本，采取多种措施降低小微企业综合融资成本。通过降低小微企业贷款利率，降低各项费用，小微企业综合融资成本降低0.8个百分点以上。

据建行普惠金融业务部相关人士介绍，建行对需要复工复产的普惠小微企业新增贷款给予优惠利率，信贷贷款年利率下调0.75个百分点，疫情防控相关行业进一步下调0.4个百分点。对全国疫情防控重点担保企业和中国人民银行专项再融资支持的重点地区，按一年期lpr下调疫情防控贷款利率100个基点。同时，普惠小微企业办理抵押贷款，抵押评估费、保险费、抵押登记费由建行承担。

记者钱柳

来源：吉林福音时报