(民生）按揭贷款面签变“云签” 购房贷款线上办你会用吗

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新冠肺炎爆发肺炎后，住房经济迅速升温，许多行业迎来了在线和基于云的转型升级，如“回家”、非接触式配送、在线会议和在线教育。

房地产交易也不例外。虽然疫情使得银行贷款不方便当面签约，但也成为推动行业升级的契机。典型案例之一是“网上核销处”，这是一种网上银行贷款核销和签署(以下简称“网上贷款签署”)的产品。

贷款面对面签约效率提高

大连蒋女士最近在大连甘井子区宇文中学附近购买了一套二手房。房子的原主人李女士常年生活工作在北京。6月9日，双方在连锁店签订房屋买卖合同后，李女士返回北京。双方原本打算过一段时间再办理面签贷款手续，但北京疫情复发，李女士回大连不方便。当得知贷款签约可以通过“网上签约室”完成时，双方选择在6月18日异地完成贷款签约，只需15分钟。

“网上签约室”是Shell Finding House开发的网上贷款签约应用，将需要线下完成的二手房贷款的面对面签约手续转移到网上。双方敲定时间后，进入“网上签约室”，填写信息，上传确认，银行账户经理会检索买家信用记录，确认资格和贷款信息，双方即可完成贷款信息的电子签约流程。

在这个过程中，文件可以实时上传，材料可以立即补充。各方可以实时共享文档、确认和签署文档以及在页面上标记关键点。银行账户管理器配备了屏幕录制、截图等功能，还可以下载签约过程的视频或截图。以共享文件的形式在公共屏幕上确认，确保不被涂抹或更改。电子签名的单据也会直接入库，银行经理下载使用，签名后的交易流程可以随时查看。

买了二手房的人都知道，贷款是最“痛苦”的环节。首先，买方需要提前在网上或银行征信点查询信用信息，一次性准备好贷款所需的全部材料。随后，在经纪人的协调下，买卖双方需要再次去银行正式录入信息，签订贷款合同。

“办理房贷的面签手续很麻烦。不仅要准备大量材料，还要协调好各方时间，再去指定银行网点。不同的银行对数据格式有不同的要求。如果数据不符合银行规定，需要重新安排时间，在银行等很久。”大连链家房地产中介王琨说。

壳牌杭州交易服务中心交易经理桂志坚表示，网贷签约可以明显提高交易效率。“在过去的一个上午，我处理了多达两个单面签名。通过网贷签约，我现在早上可以办理五单到六单。”

模式创新用户接受度

网贷签约好处明显，但为什么没有大规模实施？主要原因是对于二手房交易来说，线上产品运营最大的困难不在于技术，而在于用户习惯。

“二手房交易属于低频业务，用户很难通过频繁使用体验到线上工具的优势。此外，房地产交易涉及金额较大，交易各方的安全要求也使得用户心态普遍保守。该行在这方面的变革动机相对较小，因此实施起来更加谨慎。”贝壳屋狩猎全国贸易主任刘桦说。

疫情防控常态化带来了很多行业业态的根本性改变，主要是公众对很多场景的在线接受度大幅提升。可以说，疫情加速了线下场景的线上替代，也成为了二手房交易和贷款线上面对面签约的契机。

买卖双方张女士和李女士是杭州的两位“90后”。今年6月，双方签订了房屋买卖合同。虽然见面并不难，但都是在得知网贷签约可以选择后，才选择网贷签约。

桂志坚告诉记者，约90%的客户在参与的交易中会选择网贷签约，年轻人的接受度远远大于老年人。

除了公众，银行对网上交易链接的需求也因疫情而大幅上升。“网贷签约减少了银行账户经理的工作量。同时，还可以在减少银行网点客户聚集的同时开展业务。”杭州长清街店业务经理杨铮表示，在尝试网贷签约后，银行机构的接受度普遍提高。

最新数据显示，目前已有6万多家空壳网贷签约业务，1150多家合作银行。

标准建设亟待加强

刘桦告诉记者，在今年2月的面对面贷款签约中，许多房屋被封锁。而且大部分客户都是买卖，一笔交易卡死了，可能会导致后续交易违约或者纠纷。

“一开始，我们使用了很多第三方视频会议工具，但无法嫁接商业贷款的整个流程。后来我尝试使用各家银行的app，但是模式也很不一样，客户普遍反映很差。”“在线验证室”产品经理张健说。

随后，壳牌决定为住房贷款流程开发产品。产品团队选择了13个试点城市，根据客户、业主和银行账户经理的反馈转化为系统需求。

二手房交易充满了复杂性和特殊性。如果不能规范，行业就很难有进步。随着5g和人工智能时代的到来，二手房交易的网络化和标准化有了更多的技术条件。对此，从2019年下半年开始，在vr营业部推出了贝壳，租房，二手房网上签约。

“未来，我们将在部分城市进行网上视频公证试点和评估。我们也希望推动人工审批成为银行系统的自动审批。通过港口对接在线提供所有支持材料后，银行可以快速给出审批结果。让客户获得更好的体验。”刘桦说。

壳牌搜索交易服务中心总经理梁芳表示，在线有助于促进流程标准化，而标准化则方便用户使用，保护用户权益。网贷签约是实现住宅交易全网流程的重要一步，但离最后一步还很远。真正实现住宅交易的理想在线流程，将是一个长期的过程。“如果纳税、转让、房地产抵押等。可以在线完成，将实现真正的交易闭环，但这涉及多方系统共享和支持。”梁芳说。

在线处理或趋势

研究所创始人空·怀特研究所的杨现领认为，住宅交易的在线化可能并不适用于所有平台。除了技术因素，平台品牌的可信度也是消费者接受这种模式的重要因素。“网贷签约涉及各方的系统对接和模式建立。难度大，长期性强。是否追求网上交易，企业要根据自己的战略和资源条件做出选择。”杨现领说。

目前，相关政策也在引导住宅交易向网上方向发展。去年8月，住房和城乡建设部发布了《住房交易合同网上签约备案业务标准(试行)》。今年4月，发布《关于提高住房网络签约备案服务效率的意见》，提出积极推广“互联网大厅”模式，使用“互联网+”。“、大数据、人脸识别、移动应用软件(app)、电子签名等手段实现房屋网络签约备案“手持办理，不见面”近日，武汉、成都、深圳、东莞等城市也在积极试点新二手房合同网上签约备案及相关管理措施。

专家认为，除了降低成本、提高效率，相关部门的一系列政策措施也包含了加强监管的意图。杨现领表示，由于疫情的影响，“非接触式看房”、“网上购房”和“现场购房”应运而生，但以“不可抗力”为挡箭牌的房地产交易纠纷和违约事件激增，是相关部门推出“互联网加网上签约”等措施的重要原因。

此外，借助互联网技术和应用平台，可以实现房地产登记的电子化和网络化，为全国房地产信息网络化奠定基础，简化行政程序，提高房屋交易管理效率，杜绝“一房二卖”、“阴阳合同”、“假房”等危害市场秩序和消费者权益的行为。监管当局的目的也是推广在线服务。

记者袁勇

来源：吉林福音时报