{健康新闻}养老支柱多元化还有多远

本篇文章1036字，读完约3分钟

银监会副主席黄宏1月2日透露，《关于促进商业保险在社会服务领域发展的意见》将于近日正式公布。《意见》将推动多元化商业养老保险发展，开发价格适宜、责任灵活、服务高效的养老专属保险产品，支撑养老保险第三支柱。

养老保障多元化是本轮养老保险制度改革的关键。养老金焦虑不是一夜之间发生的。一方面，中国老年人口已达2.5亿，并且还在持续增长。另一方面，养老金已经用光的消息时有传出，各省的收支情况并不乐观。一大群老人如何安享晚年？年轻工薪阶层退休后的生活如何保障？放在世界上是个大问题。【/br/】长期以来，基本养老保险作为第一支柱，是“一大支柱”。但是，由于历史因素和制度原因，政府覆盖的基本养老保险难以应对现在和未来的局面。在过去的一年里，国家养老统筹、社会保障费减免、国有资产转让等一系列操作频繁，但从根本上说，还是在现有的养老统筹中，空空间有限，实力有限。【/br/】在此背景下，我国一直在探索建立政府、企业、居民个人共享的三支柱基本养老保险制度，即第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金、职业年金、团体养老保险，第三支柱是个人商业养老保险。理想情况下，三者相辅相成，人取所需。

然而理想是丰满的，现实是骨感的。央行去年披露的一组数据显示，只有28.72%的人愿意购买商业养老保险，以保障自己的养老费用。在美国、英国、加拿大等欧美国家，基本养老金平均替代率为40%，其余60%由职业年金和商业养老金替代。在我国，基本养老保险占70%以上，职业年金和商业养老保险分别只占17%和13%，替代率分别不到5%和1%。

“有钱人不需要买商业养老保险，需要买商业养老保险的人没钱。”对于目前国内商业养老保险的发展，中国社会保障学会会长郑功成是对的。

供需不匹配，双方都不讨好。其中既有优质产品和服务供给不足、产品定位不明确的原因，也有政策杠杆不足、监管和实施规则不健全的原因。比如个人购买商业养老保险、积累期养老保险投资收益、养老金领取等方面的政策仍然不透明、不规范。

因此，要解决商业养老保险面临的困境，一方面需要明确政策的力度，通过行政力量进一步拓展和壮大市场空室，从而为保险公司丰富产品、优化服务提供指导。另一方面，也要发挥“看不见的手”的力量，不断开放市场，确保充分竞争

事实上，无论是在即将出台的《意见》中，还是在去年底召开的国务院常务会议上，都涉及到两项措施:鼓励丰富保险产品，促进保险市场开放。“充分发挥市场在资源配置中的决定性作用”同样适用于养老保险制度改革。