{房讯}还房贷，选浮动利率还是固定利率？

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李冲

“你在我行的个人住房贷款利率已经换算成lpr(贷款市场报价利率，会随着市场利率的波动而变化)。如果你还想使用PBOC基准，你可以登录手机银行，按照一定的路径切换回来。”南京市民于先生最近收到银行的短信提醒。据悉，根据中国人民银行的规定，原则上利率定价模式的转换应在8月31日前完成。因为这个原因，最近很多人都收到了银行的催款单。如何选择？采访了相关专家。扬子晚报/牛子新闻李冲

2019年12月，央行发文称，根据规定，原则上现有浮动利率贷款利率定价模式从2020年3月1日至8月31日转换，定价基准只能转换一次。对于有房贷的人，可以选择固定利率，也可以和lpr挂钩，这个利率会随着市场利率的波动而变化。部分银行表示可以通过手机银行、网银、网点、柜台等渠道办理定价基准转换业务，截止日期为2020年8月31日。

根据采访，各家银行的公告内容是不一样的。有的没有任何倾向。比如某国有银行的个人贷款经理说，他给客户发了很多短信，告诉他们可以进行转换，但是如何选择，根据自己的判断，银行不出意见，不干涉；另一家股份制银行的房贷部相关负责人表示，各家银行的处理方式不同，很多股份制银行已经分批将房贷调整为lpr。如果客户有其他意见，请在8月31日前通过相关渠道要求客户重新选择。

在固定利率和低利率之间选择。怎么做？据悉，选择固定利率后，抵押贷款利率将在整个合同期内保持不变；选择浮动利率(lpr)后，抵押贷款利率会根据lpr的变化而变化。银行业内部人士表示，未来空 lpr将出现一定的下降趋势，在利率下降趋势下采用lpr具有一定优势，但当lpr上升时，抵押贷款利率也会上升。

那么，如何切换到lpr呢？在相关规定中，央行表示“转换时利率水平将保持不变”。首先确定利差(转换前的抵押利率-对应期lpr)，在合同剩余期限内固定，转换后的抵押利率为对应期lpr加上重新定价日的利差。据悉，转换为lpr时，可以重新约定重新定价周期，一般为每年1月1日，定价周期短至一年，也就是说一年内房贷利率不变。

需要提醒的是，现有个人贷款定价基准的转换原则上将于8月31日结束。那么，到期日没有完成转换会怎么样呢？采访了多家银行，有银行表示，8月31日后，未选择的房贷用户将默认为lpr模式或定息，具体操作方式各银行有不同的标准；也有银行表示要看总行的指示。银行业内部人士建议，8月31日前，用户可查询贷款银行官网公告或微信微信官方账号，选择相关渠道办理。选择会相对多一些。